Při refinancování hypotéky vlastně jen nahradíte stávající půjčku za zcela novou. Budete mít i jinou úrokovou sazbu, odlišnou splátku a nejspíš i rozdílnou dobu splatnosti. Vyplatí se vám hypotéku refinancovat, nebo je lepší nechat si zatím stávající úvěr?
Refinancování má plusy i mínusy
Refinancování hypotéky vám může poskytnou určitou finanční úlevu tím, že si snížíte měsíční splátky. Případně se vám zkrátí celkový čas splácení, i to je možné. Jenže nic nemá jen světlé stránky, je třeba zvážit i případná negativa. Všechno totiž závisí na podmínkách poskytovatele a také na vaší aktuální situaci a osobních cílech.
Když refinancujete, znamená to, že si v podstatě berete nový úvěr, kterým uhradíte úvěr stávající. Často je tedy výše nového úvěru taková, aby doplatila zbytek peněz, které finanční instituci dlužíte. Můžete však do nové půjčky zahrnout například rekonstrukci domu nebo stavbu nové střechy a podobně. Tím vlastně získáte peníze navíc, avšak stále splácíte jen jednu jedinou půjčku s jednou měsíční splátkou.
Ovšem, aby refinancování hypotéky bylo výhodné, musí mít pro nás nějaké bonusy. Ať už jde o nižší měsíční splátku, lepší podmínky nebo třeba zkrácení celkové doby splácení. Při refinancování hypotéky můžete také část hypotéky doplatit. Například z ušetřených peněz, které jste si nějaký čas dávali bokem.
Výhody refinancování hypotéky
Refinancování hypotéky může mít spoustu výhod. Možná je nižší úroková sazba, nižší měsíční splátka, kratší doba splácení a, jak jsme již zmínili, můžete získat i peníze navíc, které využijete například na rekonstrukci svého obydlí. Peníze navíc můžete vzít sice i jinde, pomoci může klasický úvěr nebo například Razdva půjčka, avšak v případě refinancování hypotéky byste situaci mohli vyřešit mnohem lépe.
Budete-li hypotéku refinancovat, můžete svou půjčku splatit rychleji. Tedy pokud si vyřídíte nový úvěr s kratší dobou splatnosti. Tím se vám sice zvýší měsíční splátka, ale zase vám váš dům bude dříve říkat „pane“. A dříve se zbavíte dluhů. Během zbývajících let, kdy budete splácet, také pochopitelně ušetříte na úrocích.
Nebo díky refinancování můžete každý měsíc ušetřit spoustu peněz. Tedy pokud si zařídíte úvěr, který vám zajistí nižší měsíční splátku. Tím se vám sice celková splatnost úvěru prodlouží, ale zase budete mít každý měsíc více finančního klidu.
Refinancováním hypotéky můžete svoji půjčku dokonce i rychleji splatit. Tedy pokud máte nějaké ušetřené peníze, které byste mohli použít na umoření úvěru. Jednoduše část úvěru splatíte a hypotéku si vezmete už jen na zbývající částku. Tak celkovou sumu splatíte za kratší dobu a můžete se dostat i na nižší měsíční splátku.
Nevýhody refinancování hypotéky
Refinancování nemusí být však výhodné vždy a pro každého. Možná jste si vyřizovali hypotéku v době, kdy byly úrokové sazby výrazně nižší než dnes. Musíte-li refinancovat, nevyhnete se tomu, že vám úroky vzrostou a s nimi pochopitelně i měsíční splátka.
Rovněž musíte počítat s tím, že refinancování hypotéky není zadarmo, ale jsou s ním spojené různé náklady. V nich se skrývají poplatky za vyřízení, za schválení úvěru, poplatky spojené s vlastnictvím, za odhad nemovitosti a podobně. Vše záleží pochopitelně na tom, kde bydlíte, na hodnotě vaší nemovitosti, na velikosti úvěru atd. Některé banky sice nabízejí bezplatné refinancování, většinou to však znamená, že poplatky za uzavření jsou již ukryté ve vaší měsíční splátce.
Refinancování hypotéky vás bude stát i čas a určité úsilí. I když všechno půjde hladce a bez problémů, budete muset dodat žádost a další nezbytné dokumenty. A to včetně doložení příjmů. Ostatně právě bonita je další věc, o které byste měli přemýšlet dříve, než se k tomuto kroku odhodláte. Je naprostý základ, abyste měli dostatečný příjem. Bez toho vám nikdo žádný úvěr neschválí. Stejně tak nesmíte mít negativní záznamy v bankovním či nebankovním registru dlužníků.
Dalším úskalím je i to, že refinancováním hypotéky se můžete dostat do ještě většího dluhu. Tedy v případě, že si k stávajícímu úvěru půjčíte ještě další peníze, například na rekonstrukci nebo na nákup vybavení. Než to uděláte, rozhodně si zhodnoťte klady a zápory svého jednání. Skutečně se vám to vyplatí? Budete moci každý měsíc úvěr platit? Tento krok byste měli mít dokonale promyšlený, abyste se časem nedostali do neschopnosti hypotéku splácet.
A při refinancování hypotéky se vám může prodloužit i celková doba splácení úvěru na bydlení. Řekněme, že vám zbývá platit hypotéku ještě 15 let. Při refinancování se dohodnete s bankou, že vám sníží měsíční splátku. Tudíž se vám celková splatnost úvěru prodlouží. Třeba i o dalších deset let. Je to pro vás v pořádku? Skutečně chcete platit hypotéku déle, byť by vaše měsíční platby byly nižší? Není to však jen na vašem rozhodnutí, váš věk hraje taky svou roli. V každém případě je nutné uvědomit si a dobře si promyslet, do čeho vlastně jdete.
Alternativy refinancování hypotéky
Jestliže s refinancováním váháte, možná pro vás budou schůdnější jiné varianty. Například pokud potřebujete peníze na rekonstrukci, můžete si zažádat o úvěr na bydlení nebo o úvěr ze stavebního spoření. Budete sice platit k hypotéce ještě jednu měsíční splátku, ale ve výsledném efektu to pro vás může být mnohem výhodnější.
V případě, že potřebujete peníze na nákup vybavení do svého bytu či domu, pro vás může být výhodná i nižší osobní půjčka. Poptejte se na možnosti financování, případně se dohodněte se svým finančním poradcem. Ten může vypočítat nejvýhodnější variantu přímo pro vás. Na míru.
